Quel que soit le côté de la transaction dans lequel vous vous trouvez, que vous soyez commerçant ou consommateur, vous vous êtes certainement déjà posé la question du paiement en ligne sécurisé. A mesure que les achats sur Internet deviennent la nouvelle norme, il est en effet urgent de rendre les transactions digitales plus fiables.
Si des failles de sécurité persistent, causant le piratage de comptes bancaires, le vol d’identité ou de données et les fraudes par carte, les e-commerçants comme les services de paiement ont mis les bouchées doubles pour sécuriser leur environnement numérique.
Les mesures qui renforcent la sécurité des paiements en ligne
Avant de nous intéresser aux innovations qui ont permis de rendre le paiement en ligne plus sécurisé que jamais, il est intéressant de se pencher sur les réglementations qui garantissent elles aussi la sécurité des transactions digitales.
Les standards de sécurité pour le paiement en ligne par carte
La norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards), par exemple, est appliquée par les réseaux de cartes bancaires comme Visa ou MasterCard. Elle impose 12 exigences générales pour sécuriser les données et créer un environnement fiable pour les commerçants qui souhaitent offrir à leurs clients le paiement en ligne par carte.
Les mesures de protection des données
Les lois récentes sur la protection des données ont également introduit de nouvelles exigences que les services de paiement et les e-commerçants doivent respecter. En Europe, par exemple, le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données) est entré en vigueur en 2018 pour renforcer les exigences relatives au traitement des paiements en ligne et élargir les droits des individus.
Il implique des évaluations d’impact sur la vie privée, plus de transparence en cas de violation de données et la nomination de délégués dédiés.
Les directives relatives aux services de paiement en ligne sécurisé
Les directives sur les services de paiement, comme la PSD2 introduite en 2018 en Europe, visent elles aussi à encourager un paiement en ligne sécurisé. La directive sur les services de paiement-2 a permis de sécuriser les transactions, via un mécanisme obligatoire d’authentification forte du client (SCA). Mais aussi par de nouvelles règles qui régissent l’accès aux informations de compte et le traitement des transactions récurrentes.
La PSD2 a également instauré une couche de sécurité supplémentaire : 3D Secure 2.0. Ce protocole permet à la banque émettrice d’utiliser un plus large éventail de données pour analyser les risques d’une transaction lorsqu’elle est supérieure à 30 euros. Elle introduit également l’authentification sans friction qui sécurise non seulement le paiement en ligne, mais améliore aussi l’expérience utilisateur.
Les innovations qui révolutionnent le paiement en ligne sécurisé
Avec l’évolution rapide des conditions économiques, politiques et sociales, des réglementations et du paysage technologique en général, le secteur du paiement en ligne sécurisé a connu d’importants changements ces dernières années.
À quoi ressemble l’avenir des paiements numériques ? Voici 5 solutions (et alternatives au paiement par carte) qui vont compter en 2021 et au-delà !
La tokénisation
L’une des avancées les plus intéressantes en matière de paiement en ligne sécurisé est peut être la tokenisation. Ce système dans lequel vous substituez un ensemble proxy d’informations d’identification aux données réelles de votre carte de paiement, sécurise l’expérience d’achat pour l’utilisateur, et la simplifie pour le commerçant.
La tokenisation limite non seulement l’exposition, mais permet également d’offrir des fonctionnalités d’identification plus rigoureuses, notamment digitales ou faciales (par opposition au code PIN ou à la signature).
Le paiement biométrique
Le paiement biométrique fait lui aussi beaucoup parler de lui depuis quelques années. Comme vous le savez peut-être, la passerelle de paiement biométrique utilise une vérification biologique pour identifier l’utilisateur. Outre les empreintes digitales et la reconnaissance faciale, ce dernier peut désormais utiliser son iris ou sa fréquence cardiaque pour payer.
Puisque toutes ces données biologiques sont uniques, elles semblent être d’excellents garants d’un paiement en ligne sécurisé.
Le paiement en ligne de compte à compte
Nous sommes de moins en moins nombreux à utiliser notre carte bancaire pour payer en ligne et à passer par des wallet comme Apple Pay, ou encore PayPal. Dans un futur proche, ces derniers pourraient même être remplacés par le paiement directement de banque à banque (ou de compte à compte – A2A), plus simple et sécurisé.
Ce changement s’inscrit dans un phénomène plus global d’Open Banking, qui vise à offrir l’accès à tous les services financiers existants sur le marché via une même et seule interface. De fait, de nombreuses entreprises, proposent leur propre solution de transactions de compte à compte, protégeant leurs utilisateurs des risques de fraude à la carte.
L’Intelligence Artificielle et le paiement en ligne sécurisé
De plus en plus de plates-formes de commerce électronique s’engagent à protéger leurs clients des risques de fraude en ligne en mobilisant l’Intelligence Artificielle (ou Web Fraud Detection Solutions). Grâce à l’apprentissage automatique, elles sont en effet capables de détecter et bloquer toute faille de sécurité potentielle en temps réel.
De plus, les technologies d’IA et d’apprentissage automatique peuvent aider les entreprises de paiement à vérifier la fiabilité des commerçants qui proposent leur solution en créant une norme qui s’adapte automatiquement à chaque rejet de transaction ou cas de fraude.
Le paiement en ligne avec une crypto-monnaie
Pour finir, la cryptographie à elle aussi un rôle à jouer dans l’avènement d’un paiement en ligne plus sécurisé. Non seulement, les devises comme le Bitcoin sont “ presque “ à l’épreuve du piratage, mais elles confèrent également un ID pseudonyme unique pour chaque transaction. De cette façon, vous n’aurez pas à vous soucier que les hackers remontent jusqu’à votre moyen de paiement.
A la différence du paiement par carte qui passe par au moins 4 points différents avant que votre transaction ne soit validée, le paiement cryptographique passe uniquement de l’acheteur au commerçant. Aucune information personnelle ou de compte n’est échangée, juste la devise du point A au point B – le tout enregistré sur une blockchain transparente et immuable.
De nombreux changements se sont produits dans le monde du paiement en ligne sécurisé. Certains de ces changements, comme les monnaies numériques ou l’Open Banking, gagnent déjà du terrain.Contrairement aux paiements par carte, qui font transiter un gros volume de données et sont donc la cible de nombreuses attaques, ces méthodes (dont le paiement de compte à compte) sont plus sécurisées et transparentes.
Raison de plus pour les consommateurs de se tenir informés, afin de limiter au maximum les risques qu’ils prennent en payant en ligne. Idem pour les commerçants qui, en adoptant les bons systèmes, pourront s’assurer un avantage concurrentiel et répondre davantage aux besoins de leurs clients.