Paiement en ligne de banque à banque : quels avantages ?

Nous sommes toujours plus nombreux à payer en ligne. Et à nous soucier de notre sécurité, en particulier lorsque nous utilisons notre carte bancaire pour le faire. De nouvelles solutions émergent précisément pour apporter une couche de protection supplémentaire aux consommateurs comme aux ecommerçants, tout en facilitant l’expérience des deux parties. 

Parmi ces solutions, nous avons déjà évoqué à de nombreuses reprises dans ce blog celle du paiement en ligne de banque à banque. C’est précisément celle que nous avons choisi de vous offrir avec StanApp. 

Il était donc temps d’entrer un peu plus dans les détails du fonctionnement de cette méthode, et des avantages qu’elle peut vous offrir ! 

A l’origine du paiement de banque à banque, il y a la DSP2

C’est grâce à la DSP2 que nous pouvons désormais payer en ligne sans carte bancaire, en transférant les fonds directement d’un compte à l’autre. 

DSP2, kézako nous direz-vous ?

Cet acronyme – qui signifie Directive sur les services de paiement, et que l’on retrouve également dans sa version anglaise sous PSD2 – est le dispositif législatif européen qui vise à faciliter l’utilisation des services de paiement en ligne. Son objectif est donc clairement de les rendre à la fois moins chers, et plus sûrs, notamment en prenant en compte les services d’initiation de paiement entre le commerçant et la banque de l’acheteur. 

La DSP2 a initié une transformation profonde de notre système bancaire. C’est ce qu’on appelle l’Open Banking. Cette petite révolution invite les banques à libérer leurs données, et à en offrir un accès simplifié à leurs clients comme aux fournisseurs de solutions de paiement en ligne tiers. 

Cette ouverture a donc permis à des challengers d’offrir aux consommateurs de nouvelles manières de régler leurs achats sur Internet. Et notamment de leur proposer le paiement en ligne de banque à banque (ou A2A – c’est-à-dire de compte à compte). 

Comment fonctionne le paiement en ligne de banque à banque ?

La DSP 2 a donc mis fin à une certaine inertie technologique au sein des infrastructures bancaires. Parmi lesquels les rails de paiement que nos transactions en ligne doivent emprunter pour déplacer la somme due de votre compte en banque à celui du commerçant. 

Pendant des dizaines d’années, les rails empruntés étaient les mêmes.  En règle générale, nous utilisions notre carte bancaire pour régler nos achats, même sur Internet. Ces petits bouts de plastique sont considérés comme la manifestation physique de notre compte bancaire. C’est en quelque sorte la partie tangible d’une monnaie numérique (une partie tangible dont il faut d’ailleurs considérer l’impact écologique). 

En réalité, ce n’est pas tout à fait vrai lorsque l’on applique ce concept au processus de paiement en ligne. Votre carte bancaire est plutôt un arrêt supplémentaire, un détour sur le trajet de votre paiement. C’est une étape nécessaire dans le flux de votre transaction, qui retarde à la fois son prélèvement sur votre compte, et son arrivée sur celui du commerçant. 

Le paiement en ligne de banque à banque permet de supprimer ce détour. 

Grâce aux données qui sont désormais accessibles à tous depuis le passage de la directive DSP 2, le paiement en ligne de banque à banque permet à chacune de vos transactions de passer instantanément d’un compte à l’autre. 

Non seulement cette solution permet d’éliminer les frictions du paiement en ligne pour le consommateur et le commerçant. Mais une application comme StanApp facilite également la connexion de l’acheteur et la validation de sa transaction, le tout dans un environnement sécurisé. 

Quels sont les avantages du paiement de Banque à Banque par rapport au paiement par carte ?

Nous avons déjà survolé les principaux avantages que présente le paiement de banque à banque. Mais entrons un peu plus dans les détails. 

Lorsque l’on compare le paiement par carte à celui de compte à compte, on comprend rapidement que ce dernier représente des gains de temps, mais aussi d’argent. Les transactions par carte passent en effet par une chaîne de plusieurs intermédiaires, dont la passerelle de paiement – via son acquéreur et son processeur – ainsi qu’un système de carte (VISA, MasterCard), et finalement la banque du client et celle du commerçant. 

En plus des délais que cela implique (un paiement en ligne par carte n’est généralement pas réglé avant plusieurs jours), cela entraîne évidemment des frais pour régler chaque intermédiaire. Un manque à gagner pour le commerçant dont cela ronge les marges. 

Les paiements en ligne de banque à banque permettent de réduire considérablement ces coûts par transaction, en contournant l’infrastructure des cartes (mais aussi des e wallets) et les frais qui lui sont associés (jusqu’à 2; 3 % par transaction). 

Une expérience plus fluide pour l’acheteur 

Un autre point sur lequel le paiement en ligne fait également beaucoup mieux que celui par carte bancaire, c’est l’expérience client. 

Lorsque vous payez par carte, vous devez entrer non seulement vos données personnelles (pour vous identifier et assurer la livraison de votre commande lorsque cela s’applique), mais aussi celle de votre CB. Soit les 16 chiffres de la carte, le code CVV, le nom du titulaire et la date d’expiration. Et répéter l’opération pour chaque commerçant. 

Avec le paiement en ligne de banque à banque, et une solution comme StanApp, ces informations sont déjà enregistrées. Il vous suffit donc de confirmer la transaction (via une méthode biométrique comme le selfie en mouvement). Vous gagnez ainsi du temps en sautant l’étape de la saisie manuelle – qui peut d’ailleurs être source d’erreur – et vous sécurisez votre paiement en ligne grâce à un système d’authentification bien plus fort qu’un code statique qu’il est très facile de vous voler. 

Autre avantage intéressant : vous n’aurez pas besoin de mettre à jour vos données de paiement en ligne, puisqu’un compte bancaire n’expire pas (à l’inverse de votre CB). 

Jusqu’à présent, le paiement en ligne de compte à compte n’était une alternative viable aux cartes que dans certains pays européens plus avancés sur le sujet (comme les Pays-Bas ou le Royaume-Uni). StanApp ambitionne de généraliser cette solution beaucoup plus rapide, économique et sécurisée en France. Et d’en faire profiter aussi bien les commerçants (en diminuant leurs coûts et les risques de retard de paiement) que les consommateurs (en rendant le paiement en ligne plus simple, et surtout en les protégeant des fraudes).